הם מעסיקים למעלה מ50% מציבור המועסקים בעסקים ומפעלים. תרומתם לתל"ג היא למעלה מ40%. 

יחד עם זאת  עסקים קטנים נדרשים לא פעם להשיג מימון חיצוני, כמו השקעה או הלוואה לעסק חדש, על מנת לאפשר את פעילותם בתחילת הדרך (בדרך כלל עד השלב בו הכנסות העסק יאפשרו את כיסוי החובות וצבירת רווחים). אולם לעסקים אלו יש קושי מהותי בנוגע אל גיוס אשראי ממלווים הדורשים בטחונות רבים ומציבים תנאים נוקשים.

חיפויי מטבח

 

השאלה היא מה הם כיום מקורות המימון שמחוץ להון עצמי שעסקים קטנים ובינוניים יכולים להיעזר בהם.

כ-95% מהאשראי הבנקאי ניתן על ידי חמש הקבוצות הבנקאיות הגדולות: בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק מזרחי-טפחות והבנק הבינלאומי הראשון. למרות זאת, ההערכות הם כי רק כמחצית מהעסקים הקטנים המבקשים הלוואה בנקאית מקבלים תשובה חיובית.

הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מפעילה ומממנת את הפעילות של מעוף- שמסייע במציאת אפיקי המימון המתאימים ביותר עבור עסקים מתחילים, וכן מלווה אותם בתהליך הגשת הבקשה למגוון קרנות. הקרנות מציעות תנאים נוחים מהמקובל בשוק, עם הלוואות לעסקים בגובה של 30,000 ₪ עד 750,000 ₪.

עלות הכנת בקשה להשגת מימון נעה בין 500 ל-3,000 ₪, בהתאם לסכום המבוקש.

המדינה מציעה  הלוואות בערבות המדינה המוצעות בתנאים נוחים; ההלוואה היא לטווח ארוך, בפריסת תשלומים של עד חמש שנים, עם אפשרות לדחיית ההחזרים בחצי השנה הראשונה. הלוואה כזו מוענקת באישור הקרן לסיוע לעסקים קטנים והיא נושאת ריבית פריים + 3.5%  או ריבית לפי תנאי השוק; כלומר – ריבית אטרקטיבית יותר מהריבית הממוצעת על הלוואות לעסקים במסלולים אחרים, ובוודאי אטרקטיבית יותר מהריבית הניתנת על משיכת יתר.

עסקים קטנים בעלי מחזור מכירות של 6.25 מיליון שקלים בשנה או פחות, יוכלו לבקש הלוואות בגובה מרבי של חצי מיליון ש”ח. עסקים בעלי מחזור מכירות גבוה יותר ועד לתקרה של 100 מיליון שקלים בשנה, רשאים לבקש הלוואה בגובה של עד 8% מהמחזור ועד 8 מיליון ₪.

כחלק מהתהליך לקבלת הלוואה בערבות המדינה, כל עסק נדרש להגיש תכנית עסקית המפרטת את הנתונים הכספיים וסיבת הבקשה. על סמך זאת תבסס מרבית בדיקת כלכלני הקרן למתן המלצה חיובית או שלילית על הענקת ערבות המדינה לעסק. לכן, מומלץ להיעזר ביועץ עסקי בעל ניסיון בכתיבת תכניות עסקיות לקרן הסיוע.

עלות כתיבת התוכנית היא 3,000 – 20,000 ש"ח.

קרן הון סיכון (VC) היא למעשה משקיע מקצועי ותוך כך מהווה מקור מימון לעסקים, ככל שהם תואמים את השקפותיה. ככלל, מטרתה של קרן הון סיכון היא לאתר עסקים עם פוטנציאל הצלחה גבוה, להשקיע בהם, ולרוב גם לחתור למימוש ההשקעה ("אקזיט"; מכירת החברה לצד שלישי) בשיעור רווחיות גבוה. קרנות VC נחלקות, בדרך כלל, לפי תחומי ההתמקצעות שלהן; יש כאלה שמחפשות השקעות בהיי-טק בלבד, יש כאלה שמעדיפות דווקא את התעשייה המסורתית, יש המשקיעות בקולנוע וטלוויזיה, בביו-טכנולוגיה, חינוך, אנרגיה ועוד.

לשם קבלת מימון מקרן הון סיכון יש  להציג סקרי שוק, תוכנית עסקית מקצועית, היתכנות עסקית אמיתית וצוות הנהלה מיומן. קרן הון סיכון תדרוש לקבל נתח גדול בחברה וזכויות רבות בה. היתרון הגדול שלה, על-פי רוב, הוא היכולת להשקיע סכומי כסף גדולים בזמן קצר.

קרנות מימון פילנתרופיות הן קרנות ללא מטרות רווח, הממומנות בדרך כלל על ידי תורם אחד או יותר ויכולות גם הן להוות מקור מימון לעסקים קטנים ובינוניים. בדומה להלוואה בערבות מדינה, גם הקרנות הפילנתרופיות דורשות תכניות עסקיות להערכת הבקשה. בכל מקרה חשוב מאוד לבצע, לפני הפנייה אליהן ובלוויית רו"ח, את כל שלבי העבודה: בדיקת מערך אשראי בבנק, ניתוח מקיף של מצב העסק, ניתוח השוק שבו העסק פועל, וכמובן בדיקה מדוקדקת של תנאי מתן האשראי כדי לוודא שהם הולמים את צרכי העסק בנקודת הזמן הנוכחית.

לפני שתחליטו להגיש בקשה, כדאי לעשות שופינג בין כל הקרנות ולבחור את זו שעונה על הצרכים שלכם הכי טוב. אזכיר כאן חלק מהקרנות הפעילות:

• קרן קורת: פעילה מאז 1994 ומאגדת מספר קרנות מימון. עד היום אושרו במסגרת הקרנות למעלה מ-9,118 הלוואות לעסקים, עם מינוף של יותר מ- 194 מיליון דולר אשראי לסוגים שונים של עסקים. הקרן מעניקה הלוואות לעסקים קטנים המתקשים בהליכי גיוס אשראי, בטווח של  40,000 עד 1.2 מיליון שקלים.

 

• האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית: האגודה מהווה את הארגון היהודי הגדול בעולם למתן הלוואות ללא ריבית. הארגון מעניק סיוע במתן הלוואה לעסקים קטנים עבור הקמה, ציוד והשלמת הון חוזר, בגובה של עד 90,000 ₪ ללא ריבית.

 

• הסוכנות היהודית: הסוכנות היהודית מפעילה קרנות לעידוד עסקים שמסייעים בפיתוח התיישבות בקיבוצים ובמושבים ברחבי הארץ. הקרנות עוזרות ליזמים לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים במיוחד והן נתמכות על ידי תורמים מקהילות יהודיות בעולם ובישראל. הקרן מאפשרת גיוס אשראי של עד 300 אלף שקלים, כאשר תנאי הסף כוללים: יזמים הרוצים להקים עסק חדש (עד חצי שנה ממועד הפתיחה); עסקים קיימים המעוניינים להתרחב ולהגדיל את מעגל העובדים שלהם ו/או להרחיב את היצע המוצרים או השירותים; ומשקיעים המבקשים מימון לרכישת עסקים קיימים.

מימון המונים הוא פלטפורמה מוכרת ופופולארית לגיוס מימון ברשת, בין אם לרעיון, מיזם או מוצר. תוך כך, היא פלטפורמה רלוונטית ולעיתים אפקטיבית ביותר גם לגיוס מימון לעסקים קטנים ובינוניים. פלטפורמות כמו P2P ו- BTB הן מיזמי מימון המונים שמטרתם גיוס אשראי צרכני דרך הלוואות ישירות בין אנשים. הפלטפורמות החדשניות הללו אמורות להקטין באופן משמעותי את פערי הריבית בין נותני ההלוואה למקבליה, אותם פערים שמייקרים ומכבידים את הלוואות הבנקים וחברות האשראי.

ההלוואות ב-BTB מגיעות ישירות ממשקיעים פרטיים, וסכום ההלוואה נע מ-10,000 ועד מיליון שקלים. ההלוואה עומדת על ריבית של 5% עד 12%, שמשולמת ישירות למלווים. המלווה משלם עמלה של 1% בשנה ל-BTB ועמלת פתיחת תיק לבחינת ההלוואה של 250 שקלים. תנאי הסף הם בחינת אשראי של חברת דן אנד ברדסטריט וצוות האנליסטים של מיזם ההלוואות, וכן שני ערבים לעסק הלווה. כל הלוואה ניתנת ל-36 חודשים, בהחזר חודשי קבוע שמועבר ישירות למלווה